Risque aggravé de santé

Un risque aggravé de santé désigne la situation d'un emprunteur dont l'état de santé présente des caractéristiques médicales susceptibles d'augmenter la probabilité de survenance d'un sinistre, par rapport à un profil considéré comme standard par l'assureur.

Dans le cadre de l'assurance prêt immobilier, ce statut concerne les personnes atteintes d'une maladie chronique, d'un cancer, d'une pathologie cardiaque, d'un diabète ou encore de tout antécédent médical significatif. Face à ces profils, les assureurs peuvent adopter plusieurs postures :

• Appliquer une surprime, c'est-à-dire une majoration du tarif standard pour compenser le risque accru
• Introduire des exclusions de garanties spécifiques liées à la pathologie déclarée
• Proposer une couverture partielle sur certaines garanties comme l'invalidité ou l'incapacité
• Dans les cas les plus sévères, refuser l'assurance aux conditions classiques

Pour protéger les emprunteurs concernés, la loi encadre ces situations grâce à des dispositifs spécifiques. La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet notamment aux personnes concernées de bénéficier d'un examen approfondi de leur dossier et, dans certains cas, d'un mécanisme de mutualisation du risque pour rendre l'assurance accessible.

Il est essentiel de déclarer honnêtement son état de santé lors de la souscription : toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat. En cas de refus ou de conditions défavorables, il est vivement conseillé de comparer plusieurs offres via un courtier spécialisé en assurance prêt immobilier, qui saura identifier les assureurs les plus adaptés à votre profil médical.